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跳槽换工作如何最佳处理前雇主的401K账户?

跳槽换工作如何最佳处理前雇主的401K账户?

最近招聘市场火热,好多公司都招不到人,有些不得不甩出比市场价高好多的包裹来吸引人才。如果你正在看这篇攻略,你很有可能就是其中一员😉 恭喜!作为北美打工人,一个所有跳过槽的人都会遇到的头痛的问题是:如何处理前雇主的401K账户及里面的余额?纽约生存清单今天就来分享下跳槽前后处理401K账户的最佳实践,帮助大家省钱又省心!

如果你对401K、IRA、Roth这些词还比较陌生的话,可以预习下清单|美国职场新手理财入门指南。有几个关于401K的补充知识这里提前说明:

  1. 401K里的你自己contribute的钱始终是你的,离职后也是

  2. 并不是所有公司都提供401K match;有些公司甚至要等到入职X月后才允许401K contribution

  3. 公司match的那部分钱取决于公司401K政策,有些立马就是你的,有些需要你工作忙X年才能算真正拿到(vested)

  4. 一个人一年最多能contribute的401K有上限,2021年是$19500,和你新旧401K账户无关

如果你的旧雇主401K match政策比较好,比如50% match,而新雇主相比较非常一般(比如5% match,或者有vesting的时间限制),而且距离你离职的最后一天至少还有两个paycycle的话,可以考虑薅完旧雇主的最后一丝羊毛🐏 这种情况下,你应该在剩下的paycycle里最大化你的401K contribution,在旧雇主的401K账户不用担心交过头,一般超过$19500就会自动停止允许新的contribution。算一个极端情况,你最大化了旧雇主账户的contribution和match,相当于白白多拿了19500*(50%-5%)=8775!

薅完羊毛后,我们再来讨论下离职后的账户处理方案。简单地讲就三个操作:转走、套现、佛系躺平。我们按操作容易度排序逐个讲解。

佛系躺平

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也就是啥也不管,爱咋咋样。有些公司的401K plan允许离职员工永久挂靠着,有些允许若干年的挂靠,之后就会自动转入到401K Plan提供商(比如Vanguard、Fidelity、Principle)为你自动创建的Rollover IRA账户里。读者需要核对两个重要信息:

  1. 挂靠的401K Plan管理费有无变化:不少公司会报销在职员工账户管理费,但离职后可能需员工自己掏腰包。如果一年管理费超过$200,可能转走是更好的方案

  2. Rollover IRA的管理费、交易手续费和可投资资产种类:如果你看到需要管理费或者交易手续费的Rollover IRA,或者只能买有限的基金,市面上免管理费、手续费或者可投资资产种类更多样的Rollver IRA提供商有不少,可能转走是更好的方案

此方案适合不在乎小钱或者没有时间和精力打理优化的读者。

套现

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如果你打算长期在美国生活发展,一般不建议从401K账户套现,因为你不仅要交10%的罚金,而且还要为其中Pretax和Earning的部分补交个人所得税,更重要的是,你个人财富构建失去了一个非常有效的复利助推器。

对于需要一笔紧急资金来缓解生活所需的读者(做手术、买房、办婚礼、Exercise前公司的options等),建议先看看能不能从其他渠道借到那笔,比如父母和朋友,自己房产的Home Equity Line Of Credit (HELOC),自己股票券商账户的Line Of Credit(比如Weathfront提供3.6% APR的抵押贷款,M1 Finance提供2% APR的抵押贷款)。实在缺口太大,更聪明的做法是入职新公司后,立马把401K账户转到新公司的401K,然后向新401K账户申请贷款,一般能贷出50%左右的本金,几天到账,牛逼的是还款时的本金和利息都是还到你自己的401K账户里,相当于向自己借钱! 这个好处是最大化地利用了401K 账户的灵活性,同时又保留了里面的资金,从长期投资来看是最佳的方案;缺点是一般有贷款的401K账户在贷款还清前不允许paycheck contribution,失去了拿到新公司match的机会。

对于铁了心要套现的读者,可以直接在你的401K账户里申请Withdraw即可,在报该年的税时需要额外小心点,别漏了10%罚金和需要补交的个人所得税💸

转走

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虽然是最麻烦的一个方案,但是对于大部分在美国打拼生活的读者来说,转到新雇主的401K账户或者转到自己首选券商的IRA账户(Fidelity, Vanguard, Webull, Wealthfront等)其实是三个方案里最优的,因为你避免了各种罚金、额外的税、潜在的管理费,而你的本金和收益将在新账户里源源不断地增值直到你退休。

那么如果选择转到新雇主的401K账户(A) vs 转到自己的券商的IRA账户(B)呢? 清单君给出的checklist是:

  1. 如果你不喜欢有很多账户,选A

  2. 如果你打算做401K贷款,选A

  3. 如果你在将来打算做Backdoor Roth,选A

  4. 如果你想要用这笔钱来买美股个股、ETF、比特币、黄金、期权等各类投资品,由于大部分401K账户只允许投资20个左右的mutual fund,转到IRA更适合,选B

  5. 如果你想薅一个券商的新用户羊毛,比如转入超过多少钱送几百刀,选B ;不过要注意每次转账户自己或多或少要交点手续费和寄支票的邮费,需要把这些费用计算在你的薅羊毛计划中✍️

401K账户里的钱又分Pre-tax(Traditional 401K)和After-tax(Roth 401K)两种,如果你旧账户有Roth 401K的余额,清单君个人倾向于转入自己券商的Roth IRA账户里,之后如果要提取Roth本金也方便点。

下面说一下transfer的流程。对于转到新雇主401K账户的:

  1. 去新雇主401K账户,查看是否允许401K Rollover,如果不允许就白搭

  2. 如果允许,仔细阅读rollover的指示,一般给一些新账户的账户名、ID等信息方便老账户里的钱的转账

  3. 根据指示去旧401K账户里发起rollover请求,填写相关信息。一般会寄一张check到你家,check接收人是你新401K账户的提供商(见下图)

  4. 收到check后根据指示deposite到新401K账户中

  5. 整个流程需在60天内完成,不然有可能会被看成提前套现交10%罚金和收入税

再次友情提醒新401K账户该年的剩余可contribute余额=19500-旧账户已contribute额度,由于是中途加入,新公司不知道你已经有contribution了,所以不会中途阻止你contribute,需要自己多加注意!

401K转账支票样例

对于转到自己券商账户的IRA的:

  1. 去自己IRA账户里看看是否允许一键transfer(你的券商会帮你搞定所有paperwork,比如401K和IRA都是Fidelity家的或者Vanguard家的)

  2. 如果不允许一键transfer,流程参照上面的401K账户transfer流程

  3. 整个流程需在60天内完成,不然有可能会被看成提前套现交10%罚金和收入税

如果你需要转出的钱少于$5000,不妨一试智能顾投Wealthfront,提供各类投资账户管理,包括IRA和Roth IRA账户,只需设置一个风险偏好系数,之后就无需自己打理,算法会智能帮你rebalance和reinvest,非常省时省力。通过我们的邀请链接注册可获得$40新用户奖励!

以上就是小编对于在美国换工作如何处理401K账户的大总结啦,希望对你有所帮助!小编非专业人士,本文只供参考,不构成任何投资建议。如果你还有什么想要了解或是补充的,也欢迎在下方进行评论哦!

~~~你已经看到我的底线啦~~~
 


 

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