硅谷银行暴雷，我们普通人有什么经验教训可以吸取？
最近，硅谷银行（Sillicon Valley Bank）成为了全球金融市场和美国科技圈的焦点，这家资产管理量在全美排名前20的银行于3月10日突然宣布破产，被FDIC监管机构接管。作为一家主要为创业公司公司和风险投资机构提供服务的区域性银行，硅谷银行的暴雷让很多创始人、员工和投资者张皇失措。好在12日傍晚美联储、财政部、FDIC发布联合公告宣布紧急救市，确保所有存款账户的资金的100%安全😌。如果你以为这个事件到此就结束了，或者和我们这些银行里只有几千美金的小韭菜毫无关系，那就太大意了！纽约生存清单今天就来分享下我们打工人可以从这次小型金融危机中吸取的几个经验教训，助大家在投资理财之路上安稳向前！
硅谷银行破产事件
考虑到读者的兴趣，我们这里不会深入分析硅谷银行破产的前因后果，感兴趣的朋友可以阅读The Demise of Silicon Valley Bank。简而言之，硅谷的绝大部分VC机构的资金、创业公司的资金很多都存在SVB里，总存款量超过$160B。根据美国法规，银行破产，储户的每个银行账户里只有前25万美金是保证可以取出的，也就是新闻里一直在说的FDIC $250K limit。可想而知，对于这些公司来说，25万美金可能都不够发下一个月的员工工资，而美国法规又规定拖欠员工工资是违法的。如果这些公司存在SVB的钱迟迟取不出或者打水漂了，意味着很多创业公司最早下个月就要关门倒闭了。
FDIC常见问题
什么是FDIC？
FDIC的全称为美国联邦存款保险公司，是美国联邦政府设立的一个独立机构，成立于1933年，主要职责是保护美国银行客户的储蓄和存款，承诺在银行破产时为每个客户提供最高25万美元的保险赔偿。
FDIC的保险范围是什么？
FDIC保险范围包括美国境内的所有存款账户，包括六类账户，最高保险赔偿金额为每个银行每人每个ownership category 25万美元。
Checking 账户
Savings 账户
Money Market 账户
CD（定期存款）账户
Cashier's checks 和 money orders
Negotiable order of withdrawal accounts
Ownership Category包括：
如果你在一个银行里有一个或多个以上类型账户，无论你是在同一个分行开户还是在不同分行开户，所有账户总额超过25万部分是有本金损失风险的。这种情况的朋友建议“狡兔三窟”，使用多家银行放置你的资金，每家银行最多放置25万美元。或者把超过25万美元部分转入券商投资账户，合规的券商投资账户享受更高的50万美元的SIPC保护（见下文）。
如果你在一个银行里既有个人名义的账户，又有夫妻共同名义账户，个人名义账户加起来最多有25万美金是安全的，夫妻共同名义账户加起来最多有50万美金是安全的，总计75万美金。
还有一些更复杂的情形在这里就不介绍了，求知欲强的读者可以阅读政府官网原文。
FDIC保险是否免费？
会员银行为FDIC缴纳保险费用，虽然我们不用为FDIC直接付费，但羊毛出在羊身上，银行最终会通过各种方式把这笔费用平摊到它的所有用户上。
如何确定我的银行是否受FDIC保险保护？
最常见的BOA、Chase、Citi、Wells Fargo、American Express、Discover、Capital One等银行都是FDIC会员银行。如果你想开某个开户奖励丰厚的互联网银行（美国这边叫Neobank），可以看下网页最下方的信息披露区域，然后再去FDIC的官方数据库里查找验证一下。比如你想开高盛的Marcus储蓄账户，即使网站上写了是高盛旗下的，但你还是不放心：万一是虚假信息呢。你可以前往这个地址，通过银行名字或者银行网址搜索该银行信息，能搜出来且信息都匹对的上的就说明该银行确实是FDIC注册会员。
如果我有多个账户在同一家银行，是否每个账户都有25万美元的保险赔偿？
不一定，取决于你的账户类型和ownership category。同一银行下每个ownership category都有25万保险赔偿。最常见的是个人账户+夫妻共同名义账户两个ownership category。注意Certain Retirement Accounts这个类别比较迷惑人，只保护你的IRA账户中的存款部分，股票、ETF、共同基金部分不受FDIC保护。另外从投资收益角度看，在IRA账户中买长期年化收益不到2%的银行存款，都战胜不了通胀，而且取款有可能要交罚金，完全得不偿失。真有这么多闲置资金的朋友还是乖乖地再去其他银行开个个人名义账户吧。
FDIC是否覆盖证券账户？
不是的，FDIC不保护证券账户。相对应的，美国证券投资保护公司（SIPC）负责保护投资者在证券公司破产时的账户资金损失。常见的券商账户包括Robinhood、Webull这类的个人股票账户、Traditional IRA账户、Roth IRA账户等。如果你的券商公司破产倒闭了，SIPC就会介入来确保你的部分资金安全。下表是SIPC和FDIC的差异对比。
SIPC (券商账户) FDIC (银行存款账户) 承保额度 每个客户最高可获得50万美元的保险赔偿，其中现金部分最高为25万美元；不同券商公司账户不共享额度 最高可获得25万美元的保险赔偿 （详情见上文） 保障范围 股票、债券、国债、存款证书、共同基金和货币市场共同基金 存款资金（详情见上文） 不保障范围 证券价格下跌导致的投资亏损（不是券商公司的责任） 股票、债券、国债、年金、人寿保险单等非存款资金 适用人群 在SIPC会员券商开户的美国公民和非美国公民 在FDIC会员银行开户的美国公民和非美国公民
另外注意（敲黑板），现代银行遵循的是存款准备金制度，你存在银行里的钱大部分被银行贷款、投资出去赚利差（这也是造成银行资不抵债的主要起因）；而券商不能未经同意挪用客户的资金去赚钱，所以从历史数据来看，SIPC被用到的次数远远少于FDIC。因此，不少富豪会把巨额资金放入他们信任的券商账户中，而不是开好多个银行存款账户来存放他们的资金。
FDIC是否覆盖401K账户？
大部分401K账户不受FDIC保护，如上所述，FDIC只保护现金存款账户，而我们大部分人的401K账户里都买有基金、债券等各类非现金资产。根据SIPC官网的回答，如果你的401K账户资金是托管在一个SIPC会员券商那，那么SIPC可以覆盖500K美金。
清单君个人经验总结
工资和闲置资金放在Wealthfront Cash账户中，它提供高达$2M的FDIC保护（因为它会把你的资金分散到八个合作银行的存款账户中），而且在任何时候都提供市场上Top 5的活期年化利率，目前是4%+
401K账户由不得自己选，跟着雇主走，目前在Fidelity那，正合我意。反正Fidelity或者Vanguard二选一。
Traditional IRA和Roth IRA账户基本都放在Fidelity或者Vanguard
个人定投投资账户用的是Wealthfront Investment账户，500K内反正也有SIPC保护，关键是非常省心省事，从此不怎么焦虑投资这块的事了。了解详情请移步阅读我们的美国职场新手理财入门指南。
公司的资金放在Mercury账户里，目前提供$3M的FDIC保护；另外再准备一个备用的四大银行账户，给公司也提供一个可靠的退路。
以上就是小编对于FDIC和SIPC政策的大总结啦，非投资建议，只是希望对你有所帮助！如果你还有什么想要了解或是补充的，也欢迎在下方进行评论哦！
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